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修好“蓄水池”用好“助推器”涂好“润滑剂”广发银行多管齐下服务民营企业

字号: 2019-06-26 17:40:00

广发银行认真贯彻落实国家关于推进金融机构不断改善民营企业金融服务力度的部署,调动全行各条线、各部门资源,多管齐下、多措并举,加快落实各项民营企业金融服务政策。近日,广发银行零售信贷部总经理蔡粤屏接受媒体采访,介绍了该行服务民营企业的经验和做法。

问:广发银行服务民营企业多年,积累了哪些经验?

蔡粤屏:广发银行根植珠三角这片创业沃土,同时服务全国各地民营企业。在帮扶民营企业融资、发展上,广发银行主要以下三点经验做法。一是修好信贷资源的“蓄水池”。总行安排小微专项额度,确保投放过程中不挤占、不挪用,并针对单户授信总额1000万元以下小微企业一般贷款,制定内部资金转移价格(FTP)优惠方案,以降低小微企业贷款内部筹资成本,提升业务条线和分支机构开展小微业务的积极性。二是用好产品创新“助推器”。加强金融创新,持续丰富小微贷款产品体系,近年来,广发银行公司条线相继推出“快融通”、“企业通”、“税银通”、“政采贷”、“电商贷”、“政银通”等产品,为提升小微金融服务能力、助力小微可持续发展点燃新引擎。而零售条线则主打“抵押易”和针对线上线下小商户的个人信用经营贷款。三是,涂好信贷流程“润滑剂”。进一步理顺流程,消除桎梏,提升质效。修订针对小微企业的调查审查管理办法,精简小微企业信贷业务流程,在做好风险管控的基础上,通过适度放权提高审批效率,合理压缩小微企业信贷获得时间;加强与互联网、大数据、人工智能的深度融合,丰富获客手段,提升信息采集与分析能力,大幅提升流程效率。

问:请介绍一下广发银行零售银行在服务民营企业方面有哪些特色产品、服务或举措?

蔡粤屏:传统民营、小微贷款产品基本都是针对法人为名义的借款,就是说客户必须以公司身份申请贷款,但我们在日常经营中发现,很多民营企业经营规模较小、管理不太规范,难以提供满足银行要求的财务报表及资料。而事实上,民营企业主个人的资产实力、经营能力、信用水平等因素,往往和企业经营成果相辅相成,因此我们转变思路,提供针对企业主个人的贷款产品服务,以降低融资门槛,探索满足民营企业融资需求的新思路。

在此思路指导下,广发银行专门为民营企业主定制推出“抵押易”业务,以申请人提供的房产为担保的个人经营贷款方案,致力于解决小微企业融资难题,提高金融服务实体经济的能力。

传统信贷产品往往存在额度低、期限短、材料复杂、流程繁琐等问题,给民营企业带来“融资难”困扰,而有些融资机构推出的产品附加费用高、还款方式单一,导致民营企业面临“融资贵”的压力。“抵押易”业务从产品设计之初,就以解决用户痛点为出发点,着力提升服务效率,优化服务体验。

问:在缓解融资难融资贵方面,如何做到“高质量”金融服务?一方面提供便捷优惠服务,另一方面保障银行资产质量。

蔡粤屏:首先,为解决“融资难”问题,“抵押易”业务打造了额度高、期限长、成数足等竞争优势,贷款额度最高可达1000万,期限最长可达10年,抵押率最高达7成;通过对接工商、税务等第三方数据,“抵押易”业务大幅减少贷款资料,实现化繁为简,让客户省时省心;此外,广发银行为该业务推广配备了专职的客户经理团队,团队的成员都安装了移动进件APP,在接到客户申请后可快速响应,提供****,为客户贴心制定个性化贷款方案。

其次,针对“融资贵”难题,广发“抵押易”业务采用直客式服务,没有任何手续费、评估费、登记费、保险费等附加费;与此同时,“抵押易”业务设计了灵活的还款方式,支持等额本息、等额本金、按月付息到期还本以及超期月供、本金休假、按月付息分期还本多种还款方式,可大幅缓解资金周转压力,客户可根据自身经营特点随心选择。

最后,在风险管理方面,我行从科技、流程、团队几个维度持续强化风控能力,探索出一条适合广发银行长远发展的道路。科技上,我们依托大数据挖掘技术,补充完善数据源,完善客户画像,打造了立体化风控模型,并且不断优化支撑系统,实现了线上线下一体化发展;流程上,我们建立了覆盖前、中、后全流程的风险管理体系,并根据业务发展需求不断完善;团队上,我们建立了专业、独立的风险评估团队,形成了良性的工作机制,为业务发展保驾护航。

问:要持续解决民营企业融资问题,除了银行以外,还需要哪些方面共同努力?

蔡粤屏:要解决民营企业融资问题,需要民营企业本身、金融机构、政府和法院等多方共同努力来实现。除了金融机构加大对民营企业的服务力度外,也需要民营企业加强财务管理制度建设,规范自身经营行为。同时,政府对民营企业的扶持政策是保障民营企业发展、提升民营企业经济融资最强有力的后盾。我们建议由政府牵头,建设民营企业融资平台,解决民营企业和金融机构之间信息不对称问题,同时整合开放数据支持用于授信审查,如:企业工商、税务数据、企业开票数据、企业水电数据、企业风险数据、企业质监数据、企业政务服务数据,个人房产、婚姻、学历信息等,银行确保在取得客户授权后去查询。这样一方面可以简化客户提交的文件,简化填写各类表格,提高客户体验,另一方面满足银行丰富客户画像以达到风险控制的要求。目前广东省地方金融监督管理局正在推动建设的广东省中小企业融资服务创新平台,就很好的为中小企业和金融机构提供了信息采集、信息共享、线上融资对接等融资服务。此外,建议法院进一步完善对失信老赖的查控手段,增加其违约成本,提高约束力,保证小微金融的可持续健康发展。

封面图片来源:摄图网

华龙网-新重庆客户端3月21日10时讯(张玉娟)随着利率市场化深入推进,金融脱媒不断加剧,客户需求日益多样化,使得传统银行业务在负债端、资产端及资本金方面承受巨大压力,过去以规模提升盈利的商业模式难以为继,盈利增长幅度放缓,商业银行转型发展迫在眉睫。其中通过转型降低资本消耗、深挖财富管理“金矿”成为当前商业银行转型的重要路径和盈利增长的新引擎。

2018年是资管业务回归本源的转型元年,国内商业银行的财富管理格局正在进行一轮新的调整。在资管“回归本源”的同时,单纯售卖“刚兑”理财产品的财富管理业务模式已经终结,同业之间的差异化将在未来逐渐显现。

作为国内第一家推出人民币理财产品的商业银行,光大银行率先在银行转型的特色道路上“竖旗”,提出“打造一流财富管理银行”的战略愿景目标,通过理念创新、商业模式创新、科技应用创新及产品创新等在“大财富管理”领域走出一条自己的路。

瞄准财富管理

面对宏观经济新常态、监管形势趋严趋紧的大背景,基于市场变化和自身资源禀赋,股票杠杆资讯光大银行将财富管理作为转型创新方向,并提出“打造一流财富管理银行”的战略愿景。

从市场变化层面看,股票杠杆资讯财富的迅速增长为银行的财富管理发展提供了有利的基础。据麦肯锡预测,到2021年,股票杠杆资讯个人财富总量将达到158万亿元,其中富裕及以上家庭将达到2400万户,毫无疑问是股票杠杆资讯财富管理市场的中坚力量。

同时,从中长期的趋势看,居民资产配置也日趋多元化,存款迁移已是大势所趋。根据麦肯锡分析,股票杠杆资讯居民非储蓄的资产配置占比已经从2012年的32%提升至2016年的48%,且这一趋势仍将持续。

更重要的是,在资管新规及配套细则的指导下,打破刚兑将让银行财富管理进入一个新时代。银行理财产品不再是一种期限错配的“类存款”,而是完全实现净值化管理,这对于银行投资能力、风控能力等方面均提出了更高要求,也将决定未来国内整个财富管理市场的格局。

从银行资源禀赋层面看,光大银行战略定位“打造一流财富管理银行”源自于内在的创新基因和多年在资管业务上的耕耘。作为国内首家推出人民币理财产品的商业银行,经过15年的理财探索,27年的发展积淀,光大银行的“阳光理财”在市场上竞争力一直领先同业,树立了股票杠杆资讯银行业财富管理领域的先锋旗帜。

数据显示,2004年至2017年间,光大银行累计发行理财产品23万亿元,累计为投资者创造收益超过2600亿元。产品投资范围覆盖全球各大资产类别,在产品设计和交易模式中融入本外币资产配置、衍生交易、资产证券化、动态保本技术等机制,为投资者提供全面的资产管理与财富管理服务选择。

截至2018年9月末,该行理财产品余额1.3万亿元,当年为客户实现收益超过500亿元,通过债券和投融资项目等为实体企业客户融资余额逾5000亿元,在为投资者创造稳健回报的同时,也有效地支持了实体经济发展。

主动创新谋变

面对财富管理巨大的市场,光大银行董事长李晓鹏2018年提出了“打造一流财富管理银行”的愿景。在这一战略目标指引下,光大银行的“大财富管理”转型在核心内涵、客户范围、产品架构、渠道和服务模式等方面均有重大转变。在客户范畴方面,从个人客户拓展到公司客户、机构客户、**客户;在产品方面,除传统的理财产品外,还包括现金管理、年金、资产证券化、投资、融资、租赁以及代理等;在服务渠道建设方面,物理网点与电子渠道并重。

“总体看,财富管理市场的体量和增长空间有潜力。在股票杠杆资讯市场,做财富管理应该是全面的财富管理,即在客户覆盖、产品设计、服务以及风控上都应该更丰富、更全面。”股票杠杆资讯人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为。

李晓鹏提出,进入财富管理3.0时代,财富管理理念需要强调“大”“真”“新”三大特征:“大”是指财富管理的客户更加广泛、产品更加多元;“真”是指回归财富管理的本源;“新”是指适应金融科技的发展趋势,财富管理进入高科技、智能化新时代。

2018年光大银行财富管理银行理财业务在产品净值化、投研专业化、风控全面化、基础设施科技化等方面进行了摸索和调整,其转型路径及发展策略更为明确,成为助力“打造一流财富管理银行”战略发展的样本。

具体而言,通过创新产品体系推动净值化转型。在净值化转型背景下,光大银行资管业务第一时间创设了完全符合资管新规要求的“七彩阳光”净值型产品体系,涉及多种资产配置类型和运作模式,深受广大投资者的青睐。其中阳光金日添利、阳光橙优选配置、阳光碧机构盈等多支产品均创下业内首发记录,在净值化转型进程上走在市场前列。

通过设立专业投研团队提升资管硬实力。2018年7月,光大银行资产管理部成立了光大银行首支“敏捷型组织”——光大资管研究团队,在研究方法上强调自上而下和自下而上结合,挖掘内外部研究资源,充分利用银行信贷经验和****,建立了打通宏观、债券和权益的研究平台,形成了宏观-策略-行业-企业的“四位一体”研究体系,实现了从宏观到微观、从行业到企业、从股票到债券的全市场覆盖。该团队在服务内部投资决策之外,通过在公开媒体发表观点和政策解读分析报告,提升了“光大资管”的品牌效应,形成了一定的市场影响力。

通过打造全面风险管理坚实后盾。光大银行在积极推进资管转型的工作中,充分借鉴参考同业成熟资产管理机构的先进经验,科学制定制度规范,优化组织架构,进一步梳理业务流程,充分厘清信用评级、风险审批、投资交易、投后管理等各个业务环节的关系,合理设置岗位工作,确保各业务环节流转顺畅,同时避免多头工作,实现全面、全员、全程的风险管理,更好地适应净值型产品转型。

通过金融科技赋能银行资管转型。净值化下的银行资管新时代的正式开启,让银行资管面临的不是“弯道超车”,而是“换道竞争”。在“换道竞争”时,最紧迫的是要修好新的“跑道”,这个“跑道”就是支持资管业务转型的科技及运营体系。未来,银行资管是一个全新的开始,做好IT系统转型的顶层设计,按照“先规划后建设”的思路开展,最终实现设计一体化、功能特色化、实施阶段化、战略真投入。

“大势将至,未来已来。我们将坚持不懈,努力探索做好财富管理、服务大众,为财富管理理论与实践贡献自己的力量。”李晓鹏如是说。

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原标题:事务管理——财富管理公司“必修课”

必修课,顾名思义,即必须学习的课程,也用来比喻必须要做的事情。

财富管理公司“必修课”,就是财富管理公司必须学习、而且是必须要践行的重要事情。今天我们要介绍的这门“必修课”,叫做事务管理。

在财富管理业务的语境下,事务管理指的是,除金融资产配置服务以外的、围绕高品质生活需求(教育、医疗健康、旅游、消费等),财富管理公司为高净值客户提供的各类产品和服务。

有人也许会问,财富管理公司不就是帮人理财么,为什么要搞这些边边角角的热闹事儿?

有类似想法的并不在少数,笔者在跟许多业界人士交流时,经常听到诸如:“事务管理这一套又麻烦又不挣钱”、“‘主业’还没弄扎实,这些‘副业’先等等吧”。这些话语背后,揭示的不仅仅是对事务管理的误解和偏见,更重要的问题是完全没有理解财富管理业务的本质。

财富管理即幸福管理

财富管理难道仅仅是管管钱财么?这么理解不仅是狭隘的,而且是本末倒置的。

从字面来看,财富两个字最直接的关联确实是金钱财产。但是,财富管理中最核心要管理的并不是“钱”本身,“钱”如果孤立来看,仅仅代表着一个数字,从数字出发去谈财富管理是粗浅且荒谬的。所以管“钱”只是手段和工具,而不是目标本身。

引用NewBanker联合创始人李清昊的一段话:

人们所有财富管理的需求,其实都是因为人们对事务管理的需要而产生的。而人们对事务管理的所有选择,又全都受到财富管理过程和结果的约束。这个世界上本来没有一个人需要一张保单、一个年金或一支私募股权基金,人们需要的其实是:身体的健康、家庭的幸福、子女的成长。但这三者,又依赖于一张保护充分的保单、一个设计合理的年金、一支投资成功的基金。

所以,我们不仅是要强调事务管理业务的必要性,更重要的是对财富管理的正确理解。财富管理,本质上做的是幸福管理,即以金融工具为手段、以实现幸福生活为目标而做的综合管理。

伴随“L”型的经济走势,金融监管展现出前所未有的力度和决心,股票杠杆资讯投资者也或主动或被动地加速成长和成熟起来。过去“默认刚兑、只看收益率”的时代一去不返,对许多股票杠杆资讯“财富管理”机构来说,真正理解财富管理的本质是根本性且非常紧迫的问题。

对财富管理机构而言,只有正确传递并践行幸福管理的理念、从客户“对美好生活向往”的需求出发提供专业服务,才能构建自身竞争力,才能吸引并留住优质客户。

财富管理,不仅管钱,而且管事

全球首屈一指的财富管理机构瑞士银行UBS,它的Slogan既不是“财富保值增值”也不是“财富传承”,而是“创造理想生活”。那么如何为客户“创造理想生活”呢?答案就是,财富管理不仅管钱,还要管事。

前面说了,以金融工具为手段,可以满足客户未来各项幸福生活所需的目标。但这还不够完整,客户还有很多当下的需求,比如衣食住行,以及教育、旅游、医疗、消费等,财富管理公司都可以而且应当为客户提供对应的事务管理产品和服务。

有人会说,这也太庞杂了,财富管理公司怎么做得过来?即使做怎么可能样样都做得好?

必须承认,事务管理确实范畴宽广,内容庞杂。但是财富管理机构一定要做这件事儿:首先,客户有需求。对财富管理公司服务的高净值客户来说,时间和信任是他们最大的成本,一站式解决资产配置及品质生活需求,是他们渴望的服务形态。

而且,如果竞争对手都在朝着这个方向努力,财富管理公司不尽快补齐事务管理业务满足客户需求,就必然导致缺乏竞争力、客户流失的结果。

以上分析不是空穴来风,实际上正是当下国内财富管理行业的真实写照:不管是诺亚、宜信、恒天等头部公司,还是区域性中小型机构,都在丰富事务管理业务线。有在子女教育、海外医疗上积极发力的,有在高尔夫、游艇活动方面大笔投入的,还有提供各类衣食住行领域的贵宾权益服务等等。

更进一步,财富管理公司做事务管理,不能认为是被动要做,而应该是高度重视、主动布局。具体来说,财富管理本质是人和人的生意,最重要的是信任关系的建立,这里的信任除了金融专业方面的信任,还有就是人情上的信任。而各类事务管理产品,比如医疗、子女教育等是帮助理财顾问与客户建立信任关系的有利工具。

另外,事务管理业务不仅仅是促进业务的辅助工具,还可以是规模可观的利润中心。高净值客户有的不仅是投资实力,其实更直接的是拥有雄厚的消费能力,事务管理这一块利润的挖掘也是大有可为。

事务管理业务架构逻辑

如果认可了财富管理机构开展事务管理业务的必要性,那么具体该怎么着手搭建这块业务呢?

首先还是从需求出发,从多数高净值客户的典型需求出发。

综合多份调查报告结论,随着股票杠杆资讯高端人群的财富积累和消费品味不断成熟,以下四方面需求最值得关注:他们对子女的教育尤为重视;他们对健康问题愈发关注;他们对旅行和奢侈品的需求很高;他们在股票杠杆资讯已经拥有VVIP的身份,也希望在海外能获得同样规格的认可。

概括来说,就是子女教育、健康、旅行和海外身份感方面的需求。

明确了需求,就是如何满足客户需求的问题了。所有这些需求,财富管理机构都要亲历亲为,全部自己搞定吗?答案是否定的。

根据每个机构的资源禀赋,可以选择性地自己组织设计开发一些事务性产品或服务,但是一般来讲,还是专业的事交给专业的人来做。

按客户需求的优先级逐步搭建,寻找相应的第三方专业机构作为合作伙伴(移民咨询、留学中介、定制旅游公司、律师事务所等),设计好服务模式和利益分配模式,尽可能让客户有一站式无跳出感的服务体验。

另外,还有一个误区,高净值客户所需的事务管理一定要是最高大上、最国际化的高端服务吗?其实不是。对于很多区域性财富管理机构来说,整合当地稀缺资源,比如医院专家预约、爆满幼儿园入托名额等,切实帮助客户优先获得稀缺资源,这就是非常成功的事务管理。

从团队建设的角度,事务管理业务搭建首先是自上而下的理念建设,从财富管理机构领导层到一线理财顾问,都要树立财富管理即幸福管理、不仅管钱还要管事的理念。

然后,需要有一个专门负责搭建事务管理业务线的团队,主要任务是围绕客户需求有步骤地寻找和筛选相应的合作伙伴,确定产品和服务形式,在公司内部做好宣传、培训和营销支持,完成该产品或服务的最终落地。

股票杠杆资讯财富管理·事务管理联盟

据波士顿咨询2017年研究数据显示,当前股票杠杆资讯有超过210万高净值家庭(可投资资产在600万人民币以上)具有财富管理需求。财富管理机构面向百万亿的庞大市场,与此同时也面对着数万家同质化机构的竞争。

如何提升自身差异化优势,正成为当前财富管理机构管理者迫切需要思考的问题,而事务管理正是财富管理机构提升拓宽服务半径、增强用户粘性的重要手段。

理财顾问在为客户提供理财规划时,其实是在满足客户当前消费需求以及未来消费保障的基础上做规划,理财顾问需要系统考虑客户“事务”基础上对资产进行配置。通过为客户提供投资与消费的一站式服务,才能真正为客户实现“财富管理即幸福管理”。

作为财富管理业务的一门“必修课”,事务管理的概念越来越普及,也有越来越多的机构开始着手搭建相关业务。

2018年3月31日,一站式财富管理技术服务平台NewBanker在上海发起了“股票杠杆资讯财富管理·事务管理联盟”,旨在帮助股票杠杆资讯财富管理行业打造一个以富裕客户需求为中心,透明、高效、合规、高质量的事务服务网络,帮助股票杠杆资讯财富管理机构提升竞争力和服务水平。

“股票杠杆资讯财富管理·事务管理联盟”,可以帮助财富管理公司高效打通开展事务管理业务的最优路径。通过深入分析高净值客户需求、全球范围第三方专业供应商比选、实地考察谈判议价,“股票杠杆资讯财富管理·事务管理联盟”现已建立教育、医疗、移民、消费四大事务板块,其中每个板块还包含若干门类,现已成为财富管理行业搭建事务管理业务的一站式平台。

结语

股票杠杆资讯财富管理即将告别旧时代、迎接新时代。

在这个“新时代”,不仅是个人投资者,资产管理机构以及财富管理机构都要更加成熟起来。个人投资者需要真正理解风险与收益的关系,树立更加成熟的投资观念和财富观念。

财富管理机构则需要认真思考,该如何修正无路可走的旧有的商业模式,学会敬畏金融规律和金融风险、敬畏法律和良心,真正从财富管理的本质出发,为股票杠杆资讯投资者提供优质服务。

任何人、任何机构想做财富管理业务,想在财富管理行业有所成就,都必须理解并践行财富管理业务的本质——幸福管理,既要管客户的钱还要管客户的事儿。

所以,这就要求大家,务必修好事务管理这门“必修课”。

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来源:小白读财经

截至11月26日,包括中农工建四大行在内的主要商业银行均已宣布设立理财子公司,据股票杠杆资讯基金报,四大行合计出资不超过530亿元,招商银行、北京银行、交通银行、广发银行、浦发银行等15家商业银行合计最高出资达1140亿。

理财子公司是银行理财一个新的玩法,早在9月18日,银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》就提到:银行通过子公司开展理财业务后,允许子公司发行的公募理财产品直接投资或者通过其他方式间接投资股票。在10月19日发布的《商业银行理财子公司管理办法(征求意见稿)》当中重申了一点。

什么意思?

银行业务分为两大块,一是表内,即吸收存款,发放贷款,这是银行传统业务;另一个是表外,即银行理财,也就是银行代理客户理财的一种方式。过去几年银行理财业务蓬勃发展,理财规模从2012年的5.58万亿增加到2016年末的33.64万亿。

银行理财即通过其庞大的资源、信誉优势代理客户理财,一般是固收类理财,原来的投资门槛是5万元,现在降到了1万,银行资管部门将数以万计的资金投资到债券、或其他金融公司发行的理财产品当中(券商、信托、保险、基金子公司)。

原来的银行理财业务存在几大缺陷:

1、门槛比较高,最低5万起投,不适合普通老百姓的闲钱理财;

2、银行理财资金不能进入股市,只能通过银行委外或者股票配资的方式间接入市;

3、银行理财普遍存在刚性兑付,即承诺给客户保底,一旦投资出现风险,坏的情况将出发生连锁反应。

4、银行理财的管理比较混乱,在今年资产新规**之前一直缺乏有效的监管,更像是一个“不守规矩”的孩子。

今年下半年开始,银行理财业务发生很大的变化,商业银行理财子公司管理办法(征求意见稿)》规定了银行理财公开募集的资金可以直接投资于股市,同时相比之前1万元的门槛,这次的新规将理财子公司销售门槛降到零。

这意味着银行间接获得公募基金的“牌照”,通过公开募集资金然后投资于股市等资产,有如下影响:

1、对现有的公募基金是一大利空,意味着他们多了一批强有力的竞争对手,众所周知,在银行的认知度和信誉度方面,银行肯定更具有优势。而原来银行理财资金进入股市的方式先购买公募基金的产品,然后公募基金将资金投资于股市等。

2、增加了银行理财资金入市的便捷性,为股市带来增量资金。银保监会公布的数据显示,6月末银行非保本理财产品余额为21万亿元,7月末为21.97万亿元,8月末为22.32万亿元。

3、改善市场上的投资者结构,现在A股市场上交易者绝大多数都是散户,银行理财子公司的成立意味着市场上机构投资者的实力越来越壮大,散户的资金交给了更加专业的投资者。

不过必须得承认,理财子公司短期内虽然给资金入市打开了一扇门,但是并不见得就有大笔的资金入市,原因在于绝大多数银行理财产品都是固收,客户多是稳健型投资者,股市虽然收益高,但风险也大,银行未必愿意能够承受得了这样的风险。

其次,相比公募基金等传统专业投资者而言,银行投资方面的人员、经验都比较欠缺,过往的投资方式主要是通过委外等方式借助其他金融机构的专业优势入市,现在路是修好了,能不能走,敢不敢是一大问题,因此短期来说对股市的影响不会立竿见影,而是一个循序渐进的过程。

最近好的P2P平台都很忙,忙着与《指导意见》,《意见稿》,《最高法解释》各种符合,各种解读;

最近不规范的P2P也很忙,忙着各种转型,各种洗白,证明整个行业都已经充分意识到,不是上就只能下了。从P2P的定位到资金渠道的规定,再到具体收益的限制,法律程序的规定等,都是在划框框,告诉从业公司你的生存条件有哪些,发展空间又有多大,跟银行系金融机构要如何适配。从融金宝来讲,由于前身清白,基本问题都达到了,所以还是那句话:修好内功,迎接细则落地。

《修好“蓄水池”用好“助推器”涂好“润滑剂”广发银行多管齐下服务民营企业》相关文章推荐五:光大银行加快资管转型聚焦大财富管理

当前资管业务正在加速转型回归本源,单纯售卖“刚兑”理财产品的财富管理业务模式已经终结,国内商业银行的财富管理格局开始新一轮调整,同业之间的差异化将在未来逐渐显现。

作为国内第一家推出人民币理财产品的商业银行,光大银行率先在银行转型的特色道路上“竖旗”,提出“打造一流财富管理银行”的战略愿景目标,通过理念创新、商业模式创新、科技应用创新及产品创新等在“大财富管理”领域走出一条自己的路。

瞄准财富管理

面对宏观经济新常态、监管形势趋严趋紧的大背景,基于市场变化和自身资源禀赋,光大银行将财富管理作为转型创新方向,并提出“打造一流财富管理银行”的战略愿景。

从市场变化层面看,股票杠杆资讯财富的迅速增长为银行的财富管理发展提供了良好的基础。据麦肯锡预测,到2021年,股票杠杆资讯个人财富总量将达到158万亿元,其中富裕及以上家庭将达到2400万户,毫无疑问是股票杠杆资讯财富管理市场的中坚力量。

同时,从中长期的趋势看,居民资产配置也日趋多元化,存款迁移已是大势所趋。根据麦肯锡分析,股票杠杆资讯居民非储蓄的资产配置占比已经从2012年的32%提升至2016年的48%,且这一趋势仍将持续。

更重要的是,在资管新规及配套细则的指导下,打破刚兑将让银行财富管理进入一个新时代。银行理财产品不再是一种期限错配的“类存款”,而是完全实现净值化管理,这对于银行投资能力、风控能力等方面均提出了更高要求,也将决定未来国内整个财富管理市场的格局。

从银行资源禀赋层面看,光大银行战略定位“打造一流财富管理银行”源自于内在的创新基因和多年在资管业务上的耕耘。作为国内首家推出人民币理财产品的商业银行,经过15年的理财探索,27年的发展积淀,光大银行的“阳光理财”在市场上竞争力一直领先同业,树立了股票杠杆资讯银行业财富管理领域的先锋旗帜。

数据显示,2004年至2017年间,光大银行累计发行理财产品23万亿元,累计为投资者创造收益超过2600亿元。产品投资范围覆盖全球各大资产类别,在产品设计和交易模式中融入本外币资产配置、衍生交易、资产证券化、动态保本技术等机制,为投资者提供全面的资产管理与财富管理服务选择。

截至2018年9月末,该行理财产品余额1.3万亿元,当年为客户实现收益超过500亿元,通过债券和投融资项目等为实体企业客户融资余额逾5000亿元,在为投资者创造稳健回报的同时,也有效地支持了实体经济发展。

主动创新谋变

面对财富管理巨大的市场,光大银行董事长李晓鹏2018年提出了“打造一流财富管理银行”的愿景。在这一战略目标指引下,光大银行的“大财富管理”转型在核心内涵、客户范围、产品架构、渠道和服务模式等方面均有重大转变。在客户范畴方面,从个人客户拓展到公司客户、机构客户、**客户;在产品方面,除传统的理财产品外,还包括现金管理、年金、资产证券化、投资、融资、租赁以及代理等;在服务渠道建设方面,物理网点与电子渠道并重。

“总体看,财富管理市场的体量和增长空间有潜力。在股票杠杆资讯市场,做财富管理应该是全面的财富管理,即在客户覆盖、产品设计、服务以及风控上都应该更丰富、更全面。”股票杠杆资讯人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为。

李晓鹏提出,进入财富管理3.0时代,财富管理理念需要强调“大”“真”“新”三大特征:“大”是指财富管理的客户更加广泛、产品更加多元;“真”是指回归财富管理的本源;“新”是指适应金融科技的发展趋势,财富管理进入高科技、智能化新时代。

2018年光大银行财富管理银行理财业务在产品净值化、投研专业化、风控全面化、基础设施科技化等方面进行了摸索和调整,其转型路径及发展策略更为明确,成为助力“打造一流财富管理银行”战略发展的样本。

具体而言,通过创新产品体系推动净值化转型。在净值化转型背景下,光大银行资管业务第一时间创设了完全符合资管新规要求的“七彩阳光”净值型产品体系,涉及多种资产配置类型和运作模式,深受广大投资者的青睐。其中阳光金日添利、阳光橙优选配置、阳光碧机构盈等多只产品均创下业内首发记录,在净值化转型进程上走在市场前列。

通过设立专业投研团队提升资管硬实力。2018年7月,光大银行资产管理部成立了光大银行首支“敏捷型组织”——光大资管研究团队,在研究方法上强调自上而下和自下而上结合,挖掘内外部研究资源,充分利用银行信贷经验和****,建立了打通宏观、债券和权益的研究平台,形成了宏观—策略—行业—企业的“四位一体”研究体系,实现了从宏观到微观、从行业到企业、从股票到债券的全市场覆盖。该团队在服务内部投资决策之外,通过在公开媒体发表观点和政策解读分析报告,提升了“光大资管”的品牌效应,形成了一定的市场影响力。

通过打造全面风险管理坚实后盾为转型护航。光大银行在积极推进资管转型的工作中,充分借鉴参考同业成熟资产管理机构的先进经验,科学制定制度规范,优化组织架构,进一步梳理业务流程,充分厘清信用评级、风险审批、投资交易、投后管理等各个业务环节的关系,合理设置岗位工作,确保各业务环节流转顺畅,同时避免多头工作,实现全面、全员、全程的风险管理,更好地适应净值型产品转型。

通过金融科技赋能银行资管转型。净值化下的银行资管新时代的正式开启,让银行资管面临的不是“弯道超车”,而是“换道竞争”。在“换道竞争”时,最紧迫的是要修好新的“跑道”,这个“跑道”就是支持资管业务转型的科技及运营体系。未来,银行资管是一个全新的开始,做好IT系统转型的顶层设计,按照“先规划后建设”的思路开展,最终实现设计一体化、功能特色化、实施阶段化、战略真投入。

截至11月26日,包括中农工建四大行在内的主要商业银行均已宣布设立理财子公司,据股票杠杆资讯基金报,四大行合计出资不超过530亿元,招商银行、北京银行、交通银行、广发银行、浦发银行等15家商业银行合计最高出资达1140亿。

理财子公司是银行理财一个新的玩法,早在9月18日,银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》就提到:银行通过子公司开展理财业务后,允许子公司发行的公募理财产品直接投资或者通过其他方式间接投资股票。在10月19日发布的《商业银行理财子公司管理办法(征求意见稿)》当中重申了一点。

什么意思?

银行业务分为两大块,一是表内,即吸收存款,发放贷款,这是银行传统业务;另一个是表外,即银行理财,也就是银行代理客户理财的一种方式。过去几年银行理财业务蓬勃发展,理财规模从2012年的5.58万亿增加到2016年末的33.64万亿。

银行理财即通过其庞大的资源、信誉优势代理客户理财,一般是固收类理财,原来的投资门槛是5万元,现在降到了1万,银行资管部门将数以万计的资金投资到债券、或其他金融公司发行的理财产品当中(券商、信托、保险、基金子公司)。

原来的银行理财业务存在几大缺陷:

1、门槛比较高,最低5万起投,不适合普通老百姓的闲钱理财;

2、银行理财资金不能进入股市,只能通过银行委外或者股票配资的方式间接入市;

3、银行理财普遍存在刚性兑付,即承诺给客户保底,一旦投资出现风险,坏的情况将出发生连锁反应。

4、银行理财的管理比较混乱,在今年资产新规**之前一直缺乏有效的监管,更像是一个“不守规矩”的孩子。

今年下半年开始,银行理财业务发生很大的变化,商业银行理财子公司管理办法(征求意见稿)》规定了银行理财公开募集的资金可以直接投资于股市,同时相比之前1万元的门槛,这次的新规将理财子公司销售门槛降到零。

这意味着银行间接获得公募基金的“牌照”,通过公开募集资金然后投资于股市等资产,有如下影响:

1、对现有的公募基金是一大利空,意味着他们多了一批强有力的竞争对手,众所周知,在银行的认知度和信誉度方面,银行肯定更具有优势。而原来银行理财资金进入股市的方式先购买公募基金的产品,然后公募基金将资金投资于股市等。

2、增加了银行理财资金入市的便捷性,为股市带来增量资金。银保监会公布的数据显示,6月末银行非保本理财产品余额为21万亿元,7月末为21.97万亿元,8月末为22.32万亿元。

3、改善市场上的投资者结构,现在A股市场上交易者绝大多数都是散户,银行理财子公司的成立意味着市场上机构投资者的实力越来越壮大,散户的资金交给了更加专业的投资者。

不过必须得承认,理财子公司短期内虽然给资金入市打开了一扇门,但是并不见得就有大笔的资金入市,原因在于绝大多数银行理财产品都是固收,客户多是稳健型投资者,股市虽然收益高,但风险也大,银行未必愿意能够承受得了这样的风险。

其次,相比公募基金等传统专业投资者而言,银行投资方面的人员、经验都比较欠缺,过往的投资方式主要是通过委外等方式借助其他金融机构的专业优势入市,现在路是修好了,能不能走,敢不敢是一大问题,因此短期来说对股市的影响不会立竿见影,而是一个循序渐进的过程。

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银行、股市:一个好消息!

小白读财经小白老师

截至11月26日,包括中农工建四大行在内的主要商业银行均已宣布设立理财子公司,据股票杠杆资讯基金报,四大行合计出资不超过530亿元,招商银行、北京银行、交通银行、广发银行、浦发银行等15家商业银行合计最高出资达1140亿。

理财子公司是银行理财一个新的玩法,早在9月18日,银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》就提到:银行通过子公司开展理财业务后,允许子公司发行的公募理财产品直接投资或者通过其他方式间接投资股票。在10月19日发布的《商业银行理财子公司管理办法(征求意见稿)》当中重申了一点。

什么意思?

银行业务分为两大块,一是表内,即吸收存款,发放贷款,这是银行传统业务;另一个是表外,即银行理财,也就是银行代理客户理财的一种方式。过去几年银行理财业务蓬勃发展,理财规模从2012年的5.58万亿增加到2016年末的33.64万亿。

银行理财即通过其庞大的资源、信誉优势代理客户理财,一般是固收类理财,原来的投资门槛是5万元,现在降到了1万,银行资管部门将数以万计的资金投资到债券、或其他金融公司发行的理财产品当中(券商、信托、保险、基金子公司)。

原来的银行理财业务存在几大缺陷:

1、门槛比较高,最低5万起投,不适合普通老百姓的闲钱理财;

2、银行理财资金不能进入股市,只能通过银行委外或者股票配资的方式间接入市;

3、银行理财普遍存在刚性兑付,即承诺给客户保底,一旦投资出现风险,坏的情况将出发生连锁反应。

4、银行理财的管理比较混乱,在今年资产新规**之前一直缺乏有效的监管,更像是一个“不守规矩”的孩子。

今年下半年开始,银行理财业务发生很大的变化,商业银行理财子公司管理办法(征求意见稿)》规定了银行理财公开募集的资金可以直接投资于股市,同时相比之前1万元的门槛,这次的新规将理财子公司销售门槛降到零。

这意味着银行间接获得公募基金的“牌照”,通过公开募集资金然后投资于股市等资产,有如下影响:

1、对现有的公募基金是一大利空,意味着他们多了一批强有力的竞争对手,众所周知,在银行的认知度和信誉度方面,银行肯定更具有优势。而原来银行理财资金进入股市的方式先购买公募基金的产品,然后公募基金将资金投资于股市等。

2、增加了银行理财资金入市的便捷性,为股市带来增量资金。银保监会公布的数据显示,6月末银行非保本理财产品余额为21万亿元,7月末为21.97万亿元,8月末为22.32万亿元。

3、改善市场上的投资者结构,现在A股市场上交易者绝大多数都是散户,银行理财子公司的成立意味着市场上机构投资者的实力越来越壮大,散户的资金交给了更加专业的投资者。

不过必须得承认,理财子公司短期内虽然给资金入市打开了一扇门,但是并不见得就有大笔的资金入市,原因在于绝大多数银行理财产品都是固收,客户多是稳健型投资者,股市虽然收益高,但风险也大,银行未必愿意能够承受得了这样的风险。

其次,相比公募基金等传统专业投资者而言,银行投资方面的人员、经验都比较欠缺,过往的投资方式主要是通过委外等方式借助其他金融机构的专业优势入市,现在路是修好了,能不能走,敢不敢是一大问题,因此短期来说对股市的影响不会立竿见影,而是一个循序渐进的过程。

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责任编辑:常福强

截至11月26日,包括中农工建四大行在内的主要商业银行均已宣布设立理财子公司,据股票杠杆资讯基金报,四大行合计出资不超过530亿元,招商银行、北京银行、交通银行、广发银行、浦发银行等15家商业银行合计最高出资达1140亿。

理财子公司是银行理财一个新的玩法,早在9月18日,银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》就提到:银行通过子公司开展理财业务后,允许子公司发行的公募理财产品直接投资或者通过其他方式间接投资股票。在10月19日发布的《商业银行理财子公司管理办法(征求意见稿)》当中重申了一点。

什么意思?

银行业务分为两大块,一是表内,即吸收存款,发放贷款,这是银行传统业务;另一个是表外,即银行理财,也就是银行代理客户理财的一种方式。过去几年银行理财业务蓬勃发展,理财规模从2012年的5.58万亿增加到2016年末的33.64万亿。

银行理财即通过其庞大的资源、信誉优势代理客户理财,一般是固收类理财,原来的投资门槛是5万元,现在降到了1万,银行资管部门将数以万计的资金投资到债券、或其他金融公司发行的理财产品当中(券商、信托、保险、基金子公司)。

原来的银行理财业务存在几大缺陷:

1、门槛比较高,最低5万起投,不适合普通老百姓的闲钱理财;

2、银行理财资金不能进入股市,只能通过银行委外或者股票配资的方式间接入市;

3、银行理财普遍存在刚性兑付,即承诺给客户保底,一旦投资出现风险,坏的情况将出发生连锁反应。

4、银行理财的管理比较混乱,在今年资产新规**之前一直缺乏有效的监管,更像是一个“不守规矩”的孩子。

今年下半年开始,银行理财业务发生很大的变化,商业银行理财子公司管理办法(征求意见稿)》规定了银行理财公开募集的资金可以直接投资于股市,同时相比之前1万元的门槛,这次的新规将理财子公司销售门槛降到零。

这意味着银行间接获得公募基金的“牌照”,通过公开募集资金然后投资于股市等资产,有如下影响:

修好“蓄水池”用好“助推器”涂好“润滑剂”广发银行多管齐下服务民营企业

1、对现有的公募基金是一大利空,意味着他们多了一批强有力的竞争对手,众所周知,在银行的认知度和信誉度方面,银行肯定更具有优势。而原来银行理财资金进入股市的方式先购买公募基金的产品,然后公募基金将资金投资于股市等。

2、增加了银行理财资金入市的便捷性,为股市带来增量资金。银保监会公布的数据显示,6月末银行非保本理财产品余额为21万亿元,7月末为21.97万亿元,8月末为22.32万亿元。

3、改善市场上的投资者结构,现在A股市场上交易者绝大多数都是散户,银行理财子公司的成立意味着市场上机构投资者的实力越来越壮大,散户的资金交给了更加专业的投资者。

不过必须得承认,理财子公司短期内虽然给资金入市打开了一扇门,但是并不见得就有大笔的资金入市,原因在于绝大多数银行理财产品都是固收,客户多是稳健型投资者,股市虽然收益高,但风险也大,银行未必愿意能够承受得了这样的风险。

其次,相比公募基金等传统专业投资者而言,银行投资方面的人员、经验都比较欠缺,过往的投资方式主要是通过委外等方式借助其他金融机构的专业优势入市,现在路是修好了,能不能走,敢不敢是一大问题,因此短期来说对股市的影响不会立竿见影,而是一个循序渐进的过程。

(文章来源:微信公众号小白读财经)

(责任编辑:DF384)

股票杠杆资讯人民银行1月4日发布公告,决定2019年1月下调金融机构存款准备金率置换部分中期借贷便利,进一步支持实体经济发展,优化流动性结构,降低融资成本。具体内容是:股票杠杆资讯人民银行决定下调金融机构存款准备金率1个百分点,其中,2019年1月15日和1月25日分别下调0.5个百分点。同时,2019年一季度到期的中期借贷便利(MLF)不再续做。

定向调控,如何避免大水漫灌?如何精准支持实体经济?1月4日晚,《证券日报》副总编辑董少鹏和财经评论员万喆做客《央视财经评论》演播室,深度解析。

1.5万亿利好谁?

《证券日报》副总编辑董少鹏:对于民营企业来说,要能够更多地借到钱,而且要借到利息相对低的钱,就要把流动的池子扩大,只有适当放大池子规模,实际的利率才能降下来,一旦降下来对于民营企业融到更低廉的资金就有直接的效果,对于股票市场也会有提振的作用。

因为当实际利率降低之后,资产的价值会得到提升,比如一个上市公司,由于它融资成本降低了,它的价值就提升了,净值也会表现明显提升的趋势,所以对民营企业对股票市场应该会有直接的提振作用。这次降准,总体来说释放1.5万亿的资金流动性,对实体经济也会带来直接的提振和鼓舞的作用。大家看到真正实际投入资金8000亿。

另外7000亿哪里去了?我们看到中期借贷便利到1月底会是4000亿左右,替代掉的还有中间的损耗,包括定向的借贷便利,因此实际的落到市场当中流动性,是8000亿的规模,应该说是比较温和的。当然我想这个节奏的表达也是向市场传递央行对市场的节奏是掌握的,有利于引导预期和传导预期。

财经评论员万喆:这一次虽然是降准了,但同时中期借贷便利可能不再去做了,所以实际上是有放有收,而且分了两个时点不同的阶段来进行这样一系列的操作,中期借贷便利不做了以后,可能还会有一些中间工具调解,实际上是一套组合拳,意在提振实体经济。随着国内国际整个形势的变化,经济政策永远都是在变的,市场也不会是一个静止的状态。在中央经济工作会议以及之前的**局会议上看到,保持市场比较充分的流动性,可能成为现在一个比较主要的目标,但一方面保持充裕的流动性,另一方面仍然要保持货币政策的稳健。

开闸如何不“漫灌”?

《证券日报》副总编辑董少鹏:当货币适当扩张给市场,实际的利率就会下降,当实际的利率预期下降之后,无论从居民的消费还是企业,包括投资主体的投资行为都会有扩张的趋势。中小企业想获得银行贷款,我们也制订了一些规则,比如大型银行新增的贷款有百分之多少必须给小微企业,这也是修渠一个具体的要求,因此传导机制也是是货币利率信号的传导,通过资金的成本向下传导;另外要把渠修好,如果没有相应的渠道,商业银行没有一定比例的要求向中小微企业放贷,也就没有很好的传导机制。

财经评论员万喆:这次央行降准很明显是精准滴灌,因为在去年下半年一系列金融组合拳下,现在的流动性应该说是比较充裕的,为什么现在要做降准的动作呢?从短期看,一方面春节前这一段时间,通常都会有资金缺口的状况发生,比如说春节前货币政策工具可能有一些到期了;另外一方面春节前会有很多人会有取款需求,或者需要上缴准备金,这个时候出现资金的缺口是比较常见的,所以降准在时间上比较精准。从长期来说,包括去年财政减税,也包括一些货币政策虽然已经发力了,但是有一些政策的落地,还需要一段时间,货币政策的发力也有一个迟滞,因此在上半年仍然会有压力的存在,所以显然这次降准,从操作上来看,并不是搞大水漫灌。

大手笔能否提振信心?

《证券日报》副总编辑董少鹏:手中有粮心中不慌,扩大流动性的池子就是为了让实体经济,包括资本市场更有弹性和韧性。钱放在那里或者储备在那里,通过传导机制能传递到经济的每一个细枝末节,包括资本市场,无论二级市场还是一级市场,如果池子是低的、窄的,它的预期就会受到影响,因此现在做到流动性更加充裕就是我们稳定预期最重要的抓手。

财经评论员万喆:市场不确定性在今年还是会很强,政策出手应该说是非常及时。从全球看,包括美股暴跌,短时间看,保护主义、单边主义抬头,从历史经验来看,就会发现凡是贸易保护主义抬头,都会给经济带来更大的损害和打击,因此市场的不确定性变得很强。所以这次降准,我们是较早地做了相对充足的政策准备。

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